Artykuły z treścią
Dobra spłata pożyczki oznacza terminowe spłacanie rat i obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodu. Aby to osiągnąć, musisz wiedzieć, jak działają Twoje pożyczki studenckie.
Zarówno federalne, jak i prywatne pożyczki studenckie obejmują standardowe 10-letnie plany spłaty. Dostępne są również opcje, takie jak wydłużone i stopniowe plany spłaty, których spłata trwa do 25 lat.
Poznaj swoją pożyczkę
Znając wysokość swojej miesięcznej raty, będziesz w stanie oszacować, jak szybko możesz spłacić pożyczkę. Skorzystaj z kalkulatora spłaty pożyczki Departamentu Edukacji, aby sprawdzić, ile możesz spodziewać się płacić co miesiąc. Następnie porównaj dostępne opcje za pomocą symulatora pożyczki, aby znaleźć plan, który odpowiada Twojemu budżetowi. Najlepszą opcją jest plan spłaty uzależniony od dochodu (IDR). Najnowszy plan, Plan Oszczędzania na Cennej Edukacji (SAVE), oferuje najniższe miesięczne raty spośród wszystkich dostępnych planów IDR.
Możesz dokonywać dodatkowych wpłat co Banku Millennium informacje miesiąc, aby zmniejszyć saldo i skrócić okres spłaty pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają karę za wcześniejszą spłatę, inni nie. Jeśli Twój pożyczkodawca nie pobiera kary za wcześniejszą spłatę, rozważ zwiększenie miesięcznej raty o 1/12 obecnego miesięcznego kosztu. W takim przypadku spłata zostanie zaliczona najpierw na poczet kapitału, a następnie na poczet odsetek. Jeśli masz więcej niż jedną pożyczkę, spłacaj tę dodatkową ratę najpierw na pożyczkę z najwyższym oprocentowaniem.
Innym sposobem na skrócenie okresu spłaty pożyczki jest dokonanie jednorazowej dodatkowej wpłaty każdego roku. Może to być dodatkowa wpłata z tytułu premii za pracę, czeku ze zwrotem podatku lub premii na koniec roku. Jeśli dokonujesz jednorazowej dodatkowej wpłaty, wpisz na czeku numer identyfikacyjny pożyczki i dopisek „wpłata do kapitału” lub powiadom pożyczkodawcę o dodatkowej wpłacie za pośrednictwem jego interfejsu online.
Dokonaj dodatkowych płatności
Jednym ze sposobów na skrócenie okresu spłaty pożyczki jest dokonywanie dodatkowych płatności. Dodatkowe płatności dotyczą zarówno kapitału, jak i odsetek pożyczki, zmniejszając całkowitą kwotę do spłaty oraz liczbę miesięcy lub lat potrzebnych na spłatę pożyczki.
Powinieneś skontaktować się z firmą obsługującą kredyty studenckie, aby upewnić się, że wszelkie dodatkowe płatności są naliczane prawidłowo. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów otrzymuje co roku tysiące skarg na firmy obsługujące kredyty studenckie, które nieprawidłowo naliczają dodatkowe płatności.
Gdy otrzymasz nieoczekiwany zastrzyk gotówki, taki jak premia za pracę, zwrot podatku lub inny duży zastrzyk gotówki, możesz dokonać jednorazowej dodatkowej wpłaty, aby zmniejszyć kwotę pożyczki i liczbę miesięcy lub lat potrzebnych na spłatę zadłużenia. Możesz również dokonać mniejszych wpłat gotówkowych w ciągu roku, aby zmniejszyć saldo pożyczki i miesięczną ratę.
Alternatywnie, możesz skorzystać z metody kuli śnieżnej, która polega na podzieleniu pożyczki na mniejsze raty i spłacie każdej z nich. Możesz również doliczyć dodatkowe raty do pożyczki o najniższym saldzie lub najwyższym oprocentowaniu, co przyspieszy proces spłaty. Możesz określić online, na które pożyczki chcesz przeznaczyć dodatkowe raty, za pośrednictwem strony internetowej swojego usługodawcy, lub możesz być zobowiązany do udzielenia usługodawcy pisemnych instrukcji dotyczących sposobu wykorzystania dodatkowych rat.
Obniż swoją stopę procentową
Odsetki to jeden z największych kosztów związanych z pożyczaniem pieniędzy, a im niższe oprocentowanie, tym mniej zapłacisz. Wypróbuj narzędzie „Eksploruj stopy procentowe”, aby sprawdzić, jak zmiana okresu i/lub oprocentowania może wpłynąć na Twoje miesięczne raty i całkowite koszty.
Możesz obniżyć oprocentowanie, płacąc punkty (opłatę początkową, która zapewnia niższe oprocentowanie). To może być dobry wybór, jeśli wiesz, że utrzymasz pożyczkę przez długi czas.
Innym sposobem na obniżenie oprocentowania jest przedpłata pożyczek. Pozwala to zaoszczędzić na odsetkach w przypadku każdego planu spłaty, ale najbardziej efektywne jest w przypadku spłaty standardowej. Jeśli otrzymasz nieoczekiwany zysk, taki jak premia lub zwrot podatku, rozważ wykorzystanie go na przedpłatę zadłużenia. Przed skorzystaniem z tej opcji skonsultuj się z pożyczkodawcą, aby upewnić się, że nie naliczono Ci kary za przedpłatę.
Możesz również skorzystać z planów spłaty uzależnionych od dochodu, które obniżają wysokość raty i zaliczają się do umorzenia. Jednak plany te mogą okazać się droższe w dłuższej perspektywie, jeśli Twoje dochody są niskie w porównaniu z zadłużeniem.
Refinansuj swoją pożyczkę
Refinansowanie kredytu to jeden z najlepszych sposobów na obniżenie kosztów odsetek i skrócenie okresu spłaty zadłużenia. Refinansowanie polega na zaciągnięciu nowego kredytu u innego kredytodawcy, zazwyczaj oferującego niższe oprocentowanie. Po przelaniu środków na Twoje konto bankowe kredytodawca spłaci istniejący kredyt, a Ty będziesz spłacać nowy kredyt z innym oprocentowaniem i harmonogramem spłat.
Opcje spłaty są elastyczne – niektóre plany pozwalają na odroczenie lub odroczenie spłaty, a inne umarzają pożyczki po upływie określonej liczby lat. Jednak te opcje wiążą się z opłatami i mogą zwiększyć kwotę zadłużenia. Aby uniknąć tych dodatkowych opłat, możesz spłacić pożyczki przed terminem. Poproś swojego pożyczkodawcę o zaliczenie tych dodatkowych płatności na poczet kapitału, co obniży koszty odsetek i skróci okres spłaty pożyczki.
Jeśli otrzymasz nieoczekiwany zysk, taki jak premia lub zwrot podatku, rozważ wykorzystanie go na spłatę salda pożyczki. To obniży całkowity koszt pożyczki i przyspieszy termin jej spłaty. Przed podjęciem decyzji skonsultuj się z pożyczkodawcą, aby upewnić się, że nie naliczono Ci kary za wcześniejszą spłatę pożyczki. Pomoże Ci to również utrzymać spłatę na bieżąco i uniknąć opłat za opóźnienie, które wpłyną na Twoją ocenę kredytową. To może być świetny sposób na poprawę wskaźnika wykorzystania kredytu, czyli stosunku kwoty zadłużenia do limitu kredytowego.